先说结果：缴费15年、20年、30年，在其他因素相同的前提下，退休养老金的差距还是很大的。这也就是我们经常提到的：长缴多得，多缴多得。所以，对于我们普通人来说，尤其是灵活就业人员，不要缴满15年就轻易放弃。如果经济条件允许，千万不要停缴。只有多缴、长缴，退休时领取的养老金才能高一些，老年的生活才能更有保障。

一、养老金，怎么算？

首先，我带大家一起来看看，养老金的构成。一般来说，养老金由3部分构成，具体如下：

(资料图片仅供参考)

1.基础养老金=A*(1+B)÷2×N×1%

解析：

A代表退休时上一年度养老金计发基数。

B代表个人平均缴费指数。比如：上年度全口径平均工资为5000元，个人按照3000元作为缴费基数，则当年的缴费指数为0.6。。

N代表累计缴费年限（含视同缴费年限）。

2.个人账户养老金=L÷J

L代表

退休时，个人养老账户累计储存额（包括历年累计的利息）。

J代表退休时，

本人退休年龄相对应的计发月数。

3.过渡性养老金=A*(1+B)÷2×S×G

A代表退休时上一年度养老金计发基数。

B代表个人平均缴费指数。比如：上年度全口径平均工资为5000元，个人按照3000元作为缴费基数，则当年的缴费指数为0.6。

S代表视同缴费年限。全国各地建立养老保险缴费制度时间不尽相同，比如沈阳市1992年建立的养老保险缴费制度，在此之前，参加工作或者有知青、参军等经历的人员，在计算养老金时，会涉及视同缴费年限。

G代表过渡系数。全国各地略有差异，比如沈阳市的过渡系数为1.4%。

二、缴费15年、20年、30年，退休养老金差别有多大？

假设：

老张、老王、老赵，均为A公司的职工，由A公司为3人按国家要求缴纳职工养老保险。3个人的退休年龄、退休时间、缴费指数、平均缴费基数相同。退休前，当地上一年度养老金计发基数为8000元。

需要注意的是：本案例在计算中，忽略了过渡性养老金、增发养老待遇、个人账户累计储存额利息等因素。

1.计算老张的养老金

老张的基础养老金：8000*（1+1）/2*15%=1200元。

老张的个人账户养老金：5000*8%*12*15/139=517元。

经计算，老张每月领取的养老金为：1200+517=1717元。

2.计算老王的养老金

老王的基础养老金：8000*（1+1）/2*20%=1600元。

老王的个人账户养老金：5000*8%*12*20/139=690元。

经计算，老王每月领取的养老金为：1600+690=2290元。

3.计算老赵的养老金

老赵的基础养老金：8000*（1+1）/2*30%=2400元。

老赵的个人账户养老金：5000*8%*12*30/139=1035元。

经计算，老赵每月领取的养老金为：2400+1035=3435元。

通过计算可知：

1.老张（15年）与老王（20年）比较，每月领取的养老金相差：2290-1717=573元，一年就相差6876元。

2.老张（15年）与老赵（30年）比较，每月领取的养老金相差：3435-1717=1718元，一年就相差20616元。

写在最后：

缴费15年、20年、30年，在其他因素相同的前提下，退休养老金的差距还是很大的。这也就是我们经常提到的：长缴多得，多缴多得。所以，对于我们普通人来说，尤其是灵活就业人员，不要缴满15年就轻易放弃。如果经济条件允许，千万不要停缴。只有多缴、长缴，退休时领取的养老金才能高一些，老年的生活才能更有保障。

01、养老金高低，与三大因素有关

自己交社保的人，每年都得拿出六七千，甚至上万元，一坚持就得15年，这对很多灵活就业人员来说都是压力山大，那么，缴纳多少年最划算呢？

养老金的原则是多缴多得，长缴多得，在实力允许的情况下，当然是多缴、长缴领取的养老金高，可实际上，大家都渴望有一个高的性价比，社保也不例外。

下面我们用数据进行分析，假定大连老王从1993年开始缴纳社保，2023年才退休，大连2019年社平工资是7962元，假设按照500元/年的速度上涨，那么2022年的社平工资是9462元。

参保15年，

60%档次、100%档次、150%档次、200%档次、300档次下，养老金分别

是1203元，1532元，1943元，2354元，3177元。

回本年限是20个月、26个月、30个月、33个月、37个月，从这个角度来分析，缴纳最低档次最划算，如果参保20年、25年、30年呢？

通过测算，我们可以发现，随着社保缴费年限的增加，养老金也逐渐增高，在不考虑个人账户利息的前提下，我们发现，回本的年限越来越长。

也就是说，如果不考虑其他变动因素的话，那么，缴纳最低缴费档次，缴纳最低缴费年限，养老金回本最快，也最划算，现在大连公布了最低档次为40%，大家可以按照40%来缴费。

03、“围城”内依旧是居高不下，为什么呢

奇怪，养老金并轨以后，没有想象中出现大量的辞职潮，反而，想“上岸”的年轻人愈发多了，为什么呢？“围城”内养老金依旧是居高不下的根源是什么呢？

“围城”内的工作最大的优势就是稳定，这在疫情之下更为凸显，不必担心失业，不必担心歧视，只需要养好身体，本分工作，到点退休。

更为关键的是，虽然养老金并轨后，计算方式一样，但是，他们可以领一份职业年金，所以，他们的养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金+职业年金。